연금저축펀드 단점 5가지

연금저축 펀드를 가입을 해야하나 고민이 많이 됩니다.

아직 나이가 젊은데 연금저축펀드 꼭 가입해야 하나싶기도 하고, 지금 당장의 생활비도 팍팍한데 조금만 미루고 싶은 마음도 들게 됩니다.

하지만 안정적인 노후를 위해서 연금저축 펀드를 가입하는게 맞다고 생각합니다.

매년 최대 400만원의 세액공제로 최대 66만 원의 세금도 절약할 수 있고, 연금으로 받을 때도 세금 거의 내지 않는 혜택이 엄청 큽니다.

여기에 장기투자로 주식 수익률이 대박나서 내 든든한 노후자금이 될것 같기도합니다.

예를 들면 삼성전자 같은 우량주들에 지난 20년간 꾸준하게 주식 투자했다고 한다면 수익률이 어마어마할 것이기 때문입니다.

하지만 그렇다고 해서 연금저축펀드가 꼭 다 좋은것만은 아닙니다. 여러 가지 단점들도 가득합니다. 은행이나 증권사에서는 장점만 이야기해주려고 할 테니까, 오늘은 단점에 대해서 집중적으로 이야기해볼까 합니다.

만약에 연금저축을 가입했다가 갑자기 목돈이 필요해서 연금저축을 해지할 일이 생기게되면 큰 손해를 볼 수 있습니다. 만기전에 해지하게 되면 지금까지 세제혜택 받은 것을 다 내야 합니다. 납부금액, 운용수익에 대한 16.5%의 기타 소득세를 내야합니다.

연금을 받기 위해서는 다음과 같은 3가지 조건을 충족해야합니다.

1) 나이가 55세 이후부터 수령이 가능하다

1) 연금가입일로부터 5년은 지나야 한다

2) 수령기간은 10년 이상으로 되어야 한다.

중간에 해지하면 연금저축펀드는 절세가 아닌 세금폭탄이 될 수 있기에 중간에 내가 목돈이 필요할 일이 없는지 잘 살펴보고 가입해야 하겠습니다.

연금저축 펀드는 펀드만 담을 수가 있습니다. 개별주식은 투자가 불가능하다는 거죠. 예를 들면 그냥 다 신경 쓰지 않고 우량한 기업 몇 개만 담고 싶지만 펀드나 ETF라는 세트상품으로 담아야 한다는 것입니다.

연금저축펀드는 연금이기 때문에 최대한 안정적으로 분산투자를 하도록 유도하고 있습니다. 그래서 개별주식을 사는게 아니라 분산된 펀드나 ETF를 구매하게끔 하는 게 당연한 것이기도 합니다.

하지만 내가 정말로 확신할 수 있는 개별종목에 투자가 불가능하다는 것은 아쉬운일이 아닐 수 없습니다.

아마 최고의 단점이 바로 이 원금손실이 가능하다는 점일 것입니다. 우리가 연금저축 펀드를 가입하는 이유 대부분은 우리가 낸 돈보다 훨씬 더 많은 금액을 은퇴 이후에 수령할 수 있을 거라고 기대하기 때문입니다.

하지만 더 많은 금액을 수령하기 위해서 우리는 연금저축펀드 투자를 성공해야만 합니다. 반대로 이 투자에 실패하게 되면 반대로 원금까지도 손실을 볼 수 있습니다. 우리가 낸만큼도 못 돌려받을 수 있는 게 연금저축펀드 상품입니다.

물론 주식투자를 안정적으로 한다고 하면 손해볼 일이 그렇게 많지 않지만, 그래도 증시의 미래는 아무도 모르는 것입니다. 무조건 나중에 큰 투자수익을 가져가는 게 아니라 내가 리스크를 안고서도 장기투자를 한다는 마인드로 접근해야 합니다.

앞서 이야기한것처럼 원금손실이 가능하다는 게 우리 심리적 안정감을 크게 떨어뜨립니다. 우리가 보통 주식을 하면 하루 종일 주식창을 확인하는 것처럼 내 노후자산이 어느 순간 반토막이 나는 것은 아닐까 걱정을 안고 살아야 합니다.

특히 연금저축펀드를 하는 경우에는 굉장히 오랜 장기투자일 것입니다. 그런데 이 장기투자를 하는 시간 동안 분명히 경제위기가 닥치는 때가 있습니다.

돌이켜보면 2020년에 팬데믹으로 인한 쇼크도 있었고, 2008년 세계 금융위기도 있었습니다. 이럴 때 내가 가입한 연금저축펀드가 반토막이 나는데, 이때 불안하지 않을 사람이 없습니다.

좀 편하게 연금저축펀드 가입해서 먹고살고 싶은데, 결국은 내가 자금을 운용해야 한다는 게 꽤 피곤한 일입니다. 앞서 말한 것처럼 세상이 변하면서 내가 가지고 있는 자산의 투자처도 변화되어야 할 것입니다.

글로벌 건설업과 관련된 ETF를 구입해서 꽤 높은 수익률을 가져가다가, 전기차와 배터리와 관련된 ETF로 자산을 옮겨가는 리밸런싱도 필요하고, 각각의 투자섹터마다 자산을 어떻게 배분할 것인지에 대한 자산배분전략도 짜야합니다.

유명한 투자가들의 공개된 ETF 포트폴리오를 보고서 그대로 따라 하는 것도 좋은 방법 중 하나지만 결국에는 내가 해야 합니다. 이를 위해서는 끊임없이 배워야 하고 피곤함을 감수해야 한다는 것을 각오하고 가입해야겠습니다.

그래도 연금저축펀드는 가입하는 게 맞다고 생각합니다.

언젠가 우리 모두 나이가 들어서 직장에서, 혹은 사업 전선에서 은퇴하게 됩니다. 소득이 끊기게 된 시점부터는 걱정은 무엇보다도 생활비입니다.

한 달에 부부 기준 생활비 200만 원은 필요한데, 실제로 우리 국민연금으로는 그 금액을 맞춰줄 수 없기 때문입니다. 결국은 개인연금으로 모자란 부분을 메워주고 매달 현금흐름을 창출해야 합니다.

매해 세금까지 깎아주므로 연금저축펀드 매년 세액공제한도 400만 원까지는 가입해주는 게 좋다고 생각합니다.

연금저축펀드의 장점인 분산투자와 장기투자라는 특징과 가입하기 전에 단점까지도 잘 알고 활용한다면 내 노후의 든든한 밥줄이 되어주지 않을까 싶습니다.

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