빌린 채무를 도저히 갚지 못하는 경우 보통 파산신청을 하거나 개인회생을 합니다. 파산의 경우에는 가진 재산을 청산하고 파산 면책이 되지만 개인회생의 경우 법원이 정한 일정기간동안 변제금을 전부 상환하게 되면 그제서야 면책이 됩니다.
하지만 개인회생 면책이 된다고 해서 바로 금융생활을 하기에는 아직 부족한 부분이 많습니다. 개인회생 면책 후에 꼭 해야할일 7가지에 대해서 이야기 해보도록 하겠습니다.
글 목차
개인회생 면책 후 해야할일 5가지
1. 면책신청서 제출 및 미납금확인
개인회생 변제기간동안 1개월도 미납없이 꼬박꼬박 변제금을 다 냈으면 자동으로 면책이 될거라고 생각하지만 일단은 최종적으로 면책 결정이 되기 위해서는 면책신청서를 제출해야합니다. 우선 혹시라도 미납금이 있는지 확인하고 미납금이 있다면 내야하겠습니다.
면책신청서는 지역 관할 법원에 찾아가면 양식이 준비되어 있어서 거기서 작성을 해도 되고, 대법원 양식모음에서 개인회생 면책신청서를 다운받아서 작성해도 됩니다.
작성 방법은 양식에 나와있는대로 사건번호, 이름, 전화번호, 주소, 개인회생 신청 법원, 본인명의계좌를 작성하여 제출 하면 됩니다. 첨부서류 없이 신청서만 작성하여 관할 법원의 회생과에 직접 제출을 하거나 등기우편을 통해서 접수를 하면 되겠습니다.
2. 회생기록 삭제 확인
면책결정을 받고 나머지 채무를 탕감된다고 하더라도 바로 개인회생기록이 삭제되지 않습니다. 법원에서는 한국신용정보원에 채무자가 면책받았다는 면책 판결문을 송달하면 이를 확인하고 한국신용정보원에서 과거의 연체기록과 신용불량 및 개인회생 기록을 삭제합니다.
이 판결문이 송달되고 삭제될때까지 빠르면 2주 ~ 한달 늦으면 2~3달이 걸릴수도 있습니다. 개인회생기록이 한국신용정보원에서 삭제되어야만이 그제서야 정상적인 금융생활이 가능합니다. 개인회생 기록 삭제된 것을 확인하기 위해서는 한국신용정보원 공공기록에서 확인하면 됩니다. 만약 면책후 2주 후에도 삭제되지 않았다면 은행연합회를 통해 삭제 요청을 한번 더 확인해야 하겠습니다.
3. KCB신용성향 설문
개인회생을 마치고나면 바로 신용등급이 1등급 ~ 3등급이 되지 않습니다. 신용등급은 아무런 거래기록이 없는 6등급부터 시작하게 됩니다. 바로 대출을 받기에는 턱없이 낮은 신용등급입니다.
6등급이라는 신용등급으로 대출을 받게되면 신용대출은 기본적으로 10%가 넘는 고금리 대출을 받아야하며, 1금융권에서는 이용하기가 어렵고 금리나 신용점수에 불리한 2금융권 상호금융협동조합이나 저축은행 대출을 받을 수 있습니다.
지금부터는 신용등급을 빠르게 올리기 위한 일을 해야합니다. 가장 간단하게 신용점수를 올리는 방법은 KCB신용성향 설문이 있습니다. KCB신용등급 설문을 하게 되면 최대 신용점수 25점을 올려줍니다.
1부 25문항, 2부 89문항 총 5페이지로 소요시간은 20분정도 걸리지만 신용점수 몇점 올리려면 몇달 걸리는데 20분동안 설문을 하는 것만으로도 신용점수가 오르기 때문에 꼭 하기를 추천합니다. 어던 사람들은 신용등급이 해당 설문으로 인해 1등급 정도 오를 수 있습니다.
4. 신용카드 사용
개인회생 면책 후에는 과거 연체기록 뿐만 아니라 과거 거래 기록이 전부 사라져있기 때문에 깨끗한 백지상태일 수 있습니다. 신입사원을 뽑을때 과거 직장에서 평판이 나쁜것보다는 백지상태의 신입사원이 낫지만, 그렇다고 신뢰 할수는 없는 것처럼 은행에서도 거래기록이 아예 없으면 신용하기가 어렵습니다.
거래기록을 많이 만들기 위해서는 신용카드를 사용해서 매달 연체 없이 신용거래 기록을 쌓아나가는게 유리합니다. 그렇다고 신용카드를 과도하게 사용하면 소비를 절제하지 못할 수도 있습니다. 이런 경우 신용카드의 한도를 제한하여 딱 필요한 만큼만 신용카드를 사용하고 절대로 연체하는 일 없이 매달 통장에 신용카드 결제대금이 빠져나갈만큼의 금액을 채워놓는게 좋겠습니다.
5. 저금리 대출 이용하기
이미 한번 개인회생을 겪은 분이라면 대출이라는 것이 얼마나 무서운지 알게 되었을 겁니다. 특히 고금리 대출의 경우에는 매달 이자만 갚다가 인생을 마칠 수도 있기도 합니다. 그렇다고 해서 아예 대출과는 담을 쌓고 살수는 없습니다.
우리는 어찌되었든 간에 살 곳이 필요하고 그러기 위해서는 전세자금대출이든, 주택담보대출이든 받아야 하기 때문입니다. 특히 주택담보대출을 받기에 현금이 모자르면 신용대출도 받아야할 일이 생길 수도 있습니다.
이때 고금리 대출을 받지 않으려는 노력이 필요합니다. 저금리 대출을 받기 위해서는 먼저 신용등급을 높은 수준으로 유지해야하고, 같은 신용등급이라고 하더라도 여러 대출 상품들을 비교해보고 낮은 금리의 대출을 받는게 더욱 좋습니다.
만약 여전히 신용등급이 오르지 않았다면 정부지원 대출을 이용하여 낮은 금리의 대출을 이용하는게 좋겠습니다.
6. 면책 이전에 거래하던 금융기관 거래 끊기
신용정보원에서 연체기록과 개인회생 기록은 깨끗히 사라지지만, 기존에 거래하던 금융기관에는 내부적으로 연체기록과 개인회생 기록을 보관하고 있는 경우가 대다수입니다.
만약에 기존에 거래하던 금융기관에 가서 다시 대출을 신청하거나 카드를 발급받으려고 하면 문제가 생길 수 있습니다. 아예 거래가 불가능하거나 과거의 기록이 존재하기 때문에 금리나 조건적으로 불이익이 있을 수 있습니다. 기존에 이용하던 금융기관과는 불가피한 경우가 아니라면 신용도가 아주 올라갈때까지는 거래를 하지 않는게 좋겠습니다.
7. 새로운 금융기관에서 내부등급 올리기
면책 이전에 거래하던 금융기관과는 거래를 끊고 한번도 거래하지 않았던 금융기관에 입출금통장을 만들고 예적금을 들며 신용카드를 만드는게 좋겠습니다.
이렇게 새로운 한 금융기관에서 신용카드와 입출금통장, 자동이체거래, 급여이체까지 하게되면 금융사 자체 내부등급이 올라가서 더 유리한 조건으로 금융거래를 할 수 있게 됩니다.
면책 후에 어떻게 하느냐에 따라
면책 후에 어떻게 하느냐에 따라서 금융생활의 질이 달라지게됩니다. 면책 후에 최종적으로 신청서를 제출하고 개인 회생기록과 연체기록이 삭제되면 현명하게 신용등급을 올린다면 향후에 저금리 대출과 각종 금융 혜택을 받아가면서 살 수 있습니다.
그러나 이를 제대로 확인하지 않으면 제대로된 금융생활도 불가능할 뿐더러, 여전히 낮은 신용등급으로 고금리 대출에 생활이 허덕일 수 있습니다. 이 포스팅이 작게나마 현명한 금융생활에 도움이 되었길 바랍니다.
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